升级征信基础设施呼声再起

北京商报讯（记者 崔启斌 程维妙）从我国征信评估覆盖面的不足，到征信业面临的个人信息保护、数据孤岛等挑战，如何有效改善我国当前征信业的情况一直备受业内关注。在日前举办的中国首届信用科技与普惠金融论坛上，与会的业内人士提出，金融科技是能够将各种数据化为可靠征信和信用风险管理的工具，同时也再次呼吁，应加快信用基础设施升级。

近年来，因为贷款规模的扩张，征信业早已成为一片蓝海，但目前的覆盖面却与之并不匹配。招联消费金融公司董事总经理章杨清在论坛上透露，目前我国近14亿人口中有8亿是经济人口，而仅有2.75亿有征信评估，这意味着约66%的经济人口没有被征信评估覆盖到。

与覆盖面有限同样亟待解决的，是征信机构鱼龙混杂的现状。对于国内现有的信用数据源问题，章杨清用“吃甘蔗”打比方：从目前消费金融生态看，谁掌握了某类客群的信用基础数据，谁就有可能以最低成本吃到甘蔗中间最甜的部分，其他人只能拼牙口了，吃最硬或最无味的部分。而在这场数据资源争夺战中，合纵连横、融合割据，都在利益驱动下原发性地上演，个人隐私信息滥用处于治标不治本的阶段。

全国社会保障基金理事会副理事长王忠民也指出，在没有构建有效信用制度体系的环境下，正信用的价值化有所缺失，从而使得负信用比正信用更有价值。因此，人们往往首先发现的不是某个场景能带来多少增信和提供多少价值，而是能骗多少人，并把多少人的信用转化为收益。

对此，业内早前就已经呼吁，应加快信用基础设施升级。章杨清认为，应从集约化、多元化、市场化运作和去中心化四个方向来升级和扩建信用基础设施。集约化，是指集合政府部门公共信息，不断补充到央行征信中；多元化，是指政府、行业组织、业界巨头等参与方共同设计标准，有效补充各类企业平台信息，并加以有效管理和规范使用；市场化运作，指鼓励市场化参与，满足多元主体对行业数据和能力的诉求；去中心化，指在技术层面，采用区块链技术分布部署应用，防止数据的篡改和滥用。

值得一提的是，包括区块链、大数据、人工智能等在内的金融科技，已在改变着信用的表达、测量维度和评估手段。中国人民大学副校长、国家发展与战略研究院执行院长刘元春指出，金融服务实体经济过程中，很重要的是对信息真实性的捕捉，而治理当前经济风险的关键，是要利用技术进步，为信用体系打造全新的基础。

与会嘉宾一致认为，信用科技创新既能够以数字化、线上化提高金融服务可获性，也能够通过大数据、智能风控来反欺诈、降风险，提高金融企业的收益。同时，信用科技创新应始终恪守金融的本质，切实保护金融消费者的权益，推动信用科技和普惠金融的融合发展。

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