多措并举助金融精准扶贫

和连军

【农村金融时报】

金融作为助力精准扶贫的重要力量，如何精准分配有限的资源，改变“漫灌”式扶贫，实现“滴灌”“造血”式扶贫，带动更多的贫困户脱贫是当前金融业的重要任务。笔者以地处国家级贫困县的内蒙古喀喇沁旗农村信用社为研究对象，探索金融精准扶贫的有效路径。

金融精准扶贫中的主要问题

一是贫困户内生动力不足,“等、靠、要”思想仍然存在。有的贫困户没有发展生产的具体想法和打算;有的贫困户对发展项目的意愿不强;还有的由于智力、劳力等问题，只能依靠社会保障兜底。

二是辖内地方金融机构没有形成金融扶贫的合力。地方政府与邮储银行和农业银行虽然签订了金融精准扶贫协议，但信贷扶贫资金迟迟不能到位，挫伤了贫困户发展产业的积极性;由于部分贫困户在农村信用社有不良贷款或不良信用记录，按有关信贷管理的制度办法也不能给予其授信或资金扶持;其他大型股份制商业银行,存在基层贷款审批权限有限问题，也阻碍了县域金融业务的发展。

三是生产要素评估确权难，确权和流通市场发展之后，农村土地、住房、林地、农机具等生产要素评估难，无法有效交易和流转，使金融机构在资金扶持中缺少有效的资产抵押或担保，贫困户不能获得及时有效的信贷扶持。

紧密围绕“精准”二字扶贫

一是对贫困户“精准”实施建档授信评级工作，满足贫困户发展产业资金需求。全旗信用社对建档立卡贫困户进行全面调查，掌握贫困户产业脱贫中资金需求，建立基本信息档案，并全部进行评级授信。对建档立卡贫困户单独建档管理，在贷款条件、额度、利率等方面给予优惠。依托“富农贷”信贷产品，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的管理模式，对评级授信的贫困户签订相关贷款手续后全部发放富民卡，使农户持有富民卡在营业网点柜台随时办理贷款。

二是以“杠杆式”扶贫贷款业务产品为依托，加大对贫困户“精准”扶持力度。全旗农村信用社与旗扶贫开发办、畜牧局合作，设立担保基金专户，加大对贫困户发展养殖业、家庭农场等信贷支持力度。同时，对“杠杆式”扶贫贷款执行优惠政策，实行按年结息。

三是优化扶贫贷款品种，拓展“精准”扶贫路径。信用社与旗就业局、妇联等部门合作，针对自主创业的贫困户发放扶贫贴息贷款，这样既解决了资金需求，又为贫困户降低了融资成本。在贷款发放模式及流程上进一步简化，在贷款额度上根据经营项目的资金需求适度放宽。

四是建立贫困户与企业之间利益联结机制，通过扶持小微企业达到间接“精准”扶持贫困户的目的。全旗信用社以“富商贷”和“助保贷”信贷产品为依托，优先支持符合国家产业政策和环保政策、具有发展潜力、有市场前景、能够解决贫困户就业的小微企业，重点加大新型农牧业经营主体支持力度，增加贫困户在务工、土地出租、土地入股、参加种植等方面的收入。

五是全力打造助农金融服务点，“精准”解决贫困户金融服务“最后一公里”。在全旗140个金融空白行政村全部设立了助农金融服务点，逐步升级和完善助农金融服务点功能，将传统POS升级为智能云POS，实现了为客户提供银行卡小额取款、余额查询、转账汇款、刷卡消费、信用卡还款、贷款查询与还款、利息试算等基础金融服务功能;为客户提供便民缴费服务功能。

四方面精准施策

一要做好政策的宣传，大力营造脱贫攻坚的氛围。通过宣传大力营造全社会关注扶贫、支持扶贫、参与扶贫的氛围，大兴友善互爱、守望相助的社会风尚，完善“人人皆愿为、人人皆可为、人人皆能为”的社会扶贫参与机制，形成全社会广泛参与脱贫攻坚的合力。

二要引导和鼓励金融机构承担社会责任，解决好贫困户扶贫资金不足的问题。金融机构要充分利用好中央银行货币政策工具，发挥支农再贷款、差别存款准备金率、差别化监管政策等工具的正向激励作用，鼓励金融资源向贫困地区倾斜;深入开展农户特别是贫困户的授信力度，提高授信额度，简化授信程序，培养他们的信用意识、金融素养和风险识别能力;积极向贫困地区延伸服务网点，实现金融服务的全覆盖，并通过重点支持涉农龙头企业、专业合作社、家庭农场、专业大户等新兴涉农经营主体，带动贫困人口就业创业，提供更多的就业创业机会。

三要创新结对共建扶贫机制，解决好贫困户“谁来帮”的问题，使贫困户有归属感。完善旗县一级单位与贫困村结对共建机制，明确各部门的帮扶责任，把每一户贫困户落实到帮扶单位的每一个人，从行政村的实际出发，摸清情况、定准思路、找准项目、结对共建，发挥帮扶单位的专业、人才、技术、资金等优势，实现贫困村按期脱贫目标。

四要创新金融扶贫模式，充分利用好国家脱贫攻坚政策。积极稳妥的推进农村“两权”抵押贷款试点，完善农村生产要素确权、登记、评估市场，鼓励将法律不禁止、产权归属明晰的农村集体房屋、土地等不动产、机器设备等弄粗年资产纳入担保品范围，有效扩大农村企业、农户的抵押品范围;推行“企业(合作社)+金融贷款+贫困户”产业扶贫模式;探索“互联网+”扶贫模式，搭建农村和城市消费者之间的链接平台，把贫困户产出的土特产品推介出去，并实现产品的增值。

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