徐敬惠谈寿险业转型升级核心策略：构建“产品+N”模式

中国网财经1月4日讯(记者 郭伟莹) 今日，在“通往理性繁荣之路—2019慧保天下保险大会”上，太平洋人寿董事长徐敬惠结合对未来寿险业发展趋势的预判，发表未来行业转型升级的策略。

一是产品回归保障,回归保障的核心在于充分发挥寿险长周期的保障功能优势，让人人都拥有与生命周期相匹配的高质量保险保障，做好客户的风险保障、健康保障和财富保障规划，凸显保障和保值；二是服务创造价值，未来服务将成为寿险公司的核心竞争力，寿险产品将更多的与健康管理、医疗服务、养老服务相融合，通过附加高品质服务为客户和保险公司创造价值；三是构建数字化生态圈，围绕客户全生命周期和全旅程体验，寿险公司可以充分整合多方资源，利用线上线下方式，融合多种场景，打造数字化生态圈，以“圈对点”模式与客户生活无缝衔接，及时捕捉和识别客户多元化、个性化需求，并提供精准的产品和服务解决方案。

具体的实施路径：以客户为中心，构建“产品+”模式，升级保险产品服务供给。未来行业可以产品为载体，基于保险长期风险管理和保障功能，进一步扩展和丰富保险产品的内涵和外延，通过整合上下游资源、优化要素供给，推动“产品+健康管理”、“产品+养老服务”、“产品+科技创新”等“产品+N”模式，促进产品、服务和技术的有机融合，有效驱动供给升级，为客户提供一站式、综合性、全方位的解决方案，全面满足客户需求，提升客户体验。

(一)推动“产品+健康管理”，满足全方位健康保障需求

寿险公司可整合多元化健康保障产品，建立广泛的合作网络，强化有关健康管理的延展服务，形成医疗服务、健康管理、药品福利和商业保险产品完全打通的管理式医疗业务模式，保险公司一方面与服务提供方建立联系，通过购买服务或直接入股，获得标准化服务产品；另一方面与客户建立联系，向客户提供从健康管理、疾病诊疗到后期护理的一站式解决方案，满足客户个性化、全方位的健康保障和服务需求。

目前国内保险产品附加的健康服务尚且局限在体检等基础服务层面，与真正的“产品+健康管理”仍有较大差距，而部分发达国家保险公司已经基于成熟的健康服务产业提供真正意义上的健康管理服务。例如美国联合健康集团(United Health Group)深入布局大健康产业，旗下同时拥有健康保险公司、健康管理公司、健康信息技术服务公司以及药品福利管理公司。健康保险公司作为前端支付方，为企业和个人客户提供商业保险服务，其余三家公司则作为后端管理方与前端协同。联合健康集团成功构建了包括门诊、护理中心、家庭健康服务在内的医疗护理体系，为用户提供全面的健康管理服务，有效降低疾病发生率和赔付率。美国Anthem保险公司则致力于为不同健康风险客户提供差异化服务，该公司集专业健康险和健康管理服务为一体，针对健康人群提供“健康教育”，针对中低风险人群提供“评估预防”，针对高风险人群提供“风险干预”，针对复杂疾病和重症看护人群提供“疾病管理”。太保寿险也高度重视健康管理服务新模式的探索，与加拿大健康管理中心、妙健康签署战略合作协议，未来将充分发挥三方在技术、品牌、客户的资源优势，打造“线上+线下”全方位的健康保障和健康管理服务闭环。

(二)推动“产品+养老服务”，满足多层次养老保障需求

寿险公司可充分围绕银发族的养老服务需求，深入开展养老社区建设，为老年人提供专业、全面、温暖的养老服务，建立适老化宜居环境、专业化服务团队和标准化作业流程，提供全方位保护、全周期托付、全时段照护服务。寿险公司可通过投资设立小型高端医院或康复护理机构等，打通养、医、康、护产业链，以高品质养老社区和配套服务作为基础资源，研发保险产品与养老服务相对接的产品，形成“照护有社区、看病有医院、支付有保险”的“产品+养老服务”新生态。

从国际上来看，日本保险机构的探索可为我国保险业提供良好的经验借鉴，三井住友等大型保险企业均开展养老社区建设，并设有合作医院，日本保险公司投资养老产业并不以盈利为主要目标，而是以满足客户的养老看护需求为主，养老设施的产业链通常会延伸至居家养老、日托照料中心以及养老健康等相关产业，在丰富产业链的同时追求与保险主业的协同效果。英国SAGA集团则是构建养老服务生态的优秀范例，该集团以旅游为起点，围绕银发族的核心需求，深度打造生态圈，涵盖老年人旅游出行、保险服务、金融服务、医疗护理、法律业务等，深度渗透银发族生活，实现高频互动，多业务间资源共享、无缝导流，依托场景化服务，充分挖掘业务潜力，获得市场好评。太保寿险也始终致力于养老服务需求的满足，推进“太保家园”战略布局，精心打造城郊颐养、旅居乐养、城市康养三大产品业务线，养老覆盖全年龄段，与全球驰名的养老康复集团——法国欧葆庭集团中国子公司合资设立太平洋欧葆庭运营管理公司，打造国际化、专业化、本土化的养老照护服务品牌。

(三)推动“产品+科技创新”，提升数字化体验。

科技发展与数据应用已经大幅度地重塑了社会经济的发展与消费者的生活形态，保险业需要主动拥抱新技术，通过实施“产品+科技创新”战略，实现数字化赋能。行业可通过加快对大数据分析、云计算、人工智能、区块链等前端技术的储备与布局，充分借助新科技应用提高产品在设计与功能上的创新能力，有效改善产品设计与用户旅程。

国际先进保险企业始终致力于保险科技创新，成立于2014年的美国Clover Health公司专注于为美国65岁以上的老年人提供联邦医疗保险优良计划，该公司借助人工智能技术，通过与医疗机构进行数据对接，将客户的病例、既往病史、处方药物与诊断影像等数据进行汇总整理，结合智能模型算法，在机器学习的基础上合理预测该客户特定疾病的发病概率，从而采用事前干预的方式，通过一系列健康管护工作，有效减少客户二次入院或继发及并发疾病的费用支出。当前国内金融科技的发展同样迅猛，太保寿险已成功推出灵犀系列智能机器人，具备客户理赔服务、产品介绍及预约挂号等多种功能，建立了“业务员+机器人”人机协作服务客户的新型展业模式。最近支付宝宣布推出一款全新的刷脸支付产品——“蜻蜓”，该设备可接入线下实体店收银台，在医院、超市、餐厅、品牌零售店、便利店甚至菜市场使用，消费者只需刷脸就可完成支付。我们完全有理由相信，未来将有更多类似“蜻蜓”的新技术应用浮出水面，保险业的“产品+科技创新”也将拥有更为广阔的发展空间。

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