自动还款这些风险要规避

部分银行关闭跨行自动还款业务

新华社供图

为了这样那样的优惠，很多人都办理了多家银行的信用卡。虽说信用卡多了可以享受更便利的消费，但在还款管理上却挺麻烦。很多懒得每月看账单的持卡人，习惯性地设置了跨行自动还信用卡，只要确保一张储蓄卡有足够的余额，系统就会自动还款。如果您也是这样的持卡人可要注意了，近期中国人民银行下发规范代收业务的通知(征求意见稿)，部分银行根据通知精神关闭了跨行自动还款业务，持卡人一定要及时了解调整信息，避免因逾期还款留下不良信用记录。业内人士同时提醒，自动还款也有资金被盗用、储蓄卡余额不足扣款失败等风险，持卡人一定要养成每月关注信用卡账单的习惯。

-关闭业务 光大、中信、平安银行已实施

在一家国企工作的闫女士手中持有平安、招商、中信和交行四家银行的信用卡，这些卡都是在不同的优惠活动吸引下办理的。

“有的是话费充值满100减5元，有的是便利蜂超市满30元减10元，还有的是吃饭、加油能打折。反正我办的都是不收年费的信用卡，省下的就是赚到的。”

闫女士不仅在钱上精打细算，在时间的利用上也是能省则省。她的三张信用卡都绑定了工行工资卡，工资卡签约了他行代扣业务。每当还款日来临时，工资卡就自动给各信用卡还款。

“我每天忙得脚打后脑勺，生怕记不住每张卡的还款日造成逾期，影响个人征信。自动还款省时省心，还不用担心逾期，挺好。”

然而近期，她收到其中一家信用卡银行发来的短信，称即将关闭银行的借记卡跨行自动还款功能。

“银行的短信发来好几天我才看见。后来上网一查发现，光大、中信、平安等好几家银行最近都关闭了跨行自动还信用卡功能。有的虽然没全关，但把每月自动还款的限额调降至1000元。新闻上说这是监管要求，是大势所趋。对我这种懒人来说，跨行自动还信用卡挺方便的，变成手动还款后真有些不适应，就怕哪天忘了还，留下不良记录。”

-央行解释 关闭是为保护付款人权益

记者了解到，银行关闭跨行自动还信用卡业务以及调降自动还款限额，与央行12月2日下发的《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》有关。

所谓代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。代收业务在日常生活中常常出现，比如客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后，公司每月按期自动从客户账户扣费；客户购买保险时，与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费等。

代收业务的基本特征是付款人事先授权，实际交易发生时不再逐笔确认。信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后，银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡就是典型的代收业务。

央行解释，代收业务最主要的风险就是付款人开户机构对付款人的权益保护问题。例如在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务，或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等，造成付款人资金盗用隐患。风险案例显示，对代收业务授权管理不到位是代收业务比较突出的风险隐患。很多情形下仅需收付款人签订代收业务协议，收款人即可发起代收业务指令扣划付款人资金，整个流程中付款人与其开户机构没有交互 。

-存在问题 扣费多少不能及时掌握

“方便和明白有时确实不可兼得，自动还款其实会带来许多问题。”从事独立的信用卡与支付产业研究的资深人士董峥解释，“首先，自动还款成功的前提是绑定的借记卡余额充足。许多懒得看账单的持卡人，也不太关心借记卡的余额变动提醒，这就很容易造成自动还款失败。其次，自动还款难以保证每笔消费都是真实意图。我曾经也开通了信用卡自动还款功能，当时信用卡绑定了每月的有线电视缴费。后来有线电视公司调整了我的月费套餐，可我并不清楚，直到连续缴费好几个月之后我才发现。从那以后我就每月手动还信用卡了，为的是在还款时看看金额、看看账单，做到每笔消费心中有数。最后一个问题正如央行所指出的，代收服务便捷性较强但交易验证强度弱，产生资金风险的可能性也较大。自动还款后，持卡人可能长期不关注自己的信用卡、借记卡账户变动情况，一旦发生盗刷难以在第一时间发现。”

闫女士对记者表示，自从开通信用卡自动还款以来，出现过几次问题。一次是上小学三年级的女儿偷偷刷她的信用卡买漫画书，闫女士过了三个月才发现。一次是工行在她平安银行信用卡的还款日进行系统升级，导致当月该信用卡还款失败。还有一次是她用工资卡绑定了基金定投，而当月信用卡消费金额又比较高，结果因为工资卡余额不足还款失败。

自动还款注意事项

董峥提醒，如果绑定了信用卡自动还款，那么一定要保证关联的储蓄卡中余额是足够的。如果储蓄卡内余额不足，不仅会扣款失败，也可能产生信用卡逾期。此外，银行自动扣款有具体的时间节点，有的是扣款日的下午，有的是扣款日的晚上，甚至有可能是扣款日上午某个时间节点。所以需要持卡人注意扣款时间，保证扣款时间节点储蓄卡是正常的且卡内余额够用。一旦遇到跨行自动还款失败，持卡人应及时手动还款。

-支招 银行APP仍可手动免费跨行还款

“有些分析认为银行取消跨行自动还信用卡是因为成本上升。其实目前持卡人通过各家银行网银、手机银行跨行转账已经基本免费，单日几万元的限额足够大多数人还信用卡。取消跨行自动还信用卡服务主要还是出于风险考虑，不是经营成本问题。”董峥解释。

网银还款

记者打开中国工商银行手机银行，在“快速转账”项下看到，使用电子密码器验证方式，日累计免费跨行转账限额为10万元。而且无论绑定的是他行借记卡还是信用卡，均可享每天10万元的跨行转账限额。目前各家主流银行通过手机银行跨行转账，无论转入他行借记卡还是还他行信用卡，基本已经实现免手续费。

APP还款

今年3月，中国银联宣布全国21家主要商业银行的持卡人均可通过银行业统一APP“云闪付”进行信用卡账单查询、零手续费还款，跨行还款也没有手续费。记者体验发现，用户下载软件后，只需在卡管理频道绑定信用卡(最多可绑定15张信用卡)，点击相关卡片，即可查询每笔交易及还款总额。点击立即还款，即可零手续费还款。大部分银行支持当天到账甚至实时到账；用户还可以设置还款提醒日，云闪付APP会根据设置自动推送还款提醒，以免忘记还款时间。不过添加的信用卡仅限实名用户本人信用卡。

“既然自动还、手动还都免费，我建议持卡人最好每月手动还信用卡。当然，消费习惯的调整是很难的。对于像闫女士这样习惯通过跨行自动还信用卡的持卡人来说，近期要多留意各家银行的调整公告，最好能改变还款习惯，避免因为该项自动还款业务的关闭，导致信用卡出现逾期未还，影响个人征信。”董峥提醒。

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