引入轻症界定、未剔除甲状腺癌，重疾险定义大修后将迎降价潮？

时隔13年后，重疾险的疾病定义终于迎来“大修时刻”。

随着居民保障意识的提升，重疾险“飞入寻常百姓家”，跃升为人身险行业的“当家”险种之一。目前，市场琳琅满目的重疾险不仅保障重疾，轻症概念更是横空出世，那么如何界定重症、轻症？与医学技术水平提高一同而来的是，重大疾病发生率改变，类似甲状腺癌发生率高且治愈率高的险种是否要剔除重疾行列？

为此，3月31日，中国保险行业协会(以下简称“保险业协会”)下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)，对重大疾病进行分级，增加了病种数量，首次引入轻症界定，并适度扩展了保障范围及疾病定义范围。那么，修订后，未来重疾险产品是否将迎来降价潮？业界对修订版本又有哪些建议？

疾病种类从25到28+3 “轻度疾病”界定首被引入

长期以来，国内重疾险采用的都是2007年8月实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，彼时版本对25种重疾的表述进行了统一和规范，结束了各家险企重疾定义“各自为政”的混乱局面。

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行重大疾病定义使用规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。同时，面对市场需求不断发展，险企更是推陈出新，轻症、中症概念相继横空出世。爱选科技疾病数据库的数据显示，市场现有重疾产品中，一共出现了97种轻症，赔付额度在10%-30%之间；还有77种中症，赔付额度在30%-50%之间。

那么，如何界定重症和轻症？此次《征求意见稿》将重疾分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类，在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；并对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症进行科学分级后，新增了对应的3种轻度疾病的定义。

“本次修订进行了优化分类，建立了重大疾病分级体系。通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。”保险业协会有关负责人如是表示。

对此，爱选科技联合创始人何剑钢也向北京商报记者分析，一方面对公司而言，减少市面上为了凑病种数量而拆分疾病、“造”疾病。同时也可以把关保险公司的未知风险，防止定义不准确触碰了健康险的系统性风险，给保险公司带来不良后果。另一方面对消费者而言，也不用去研究各个公司定义的差异。

同时，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也表示，重疾险是首先定位于满足消费者患重疾时的治疗费用和收入损失的，所以此次修订对重疾的严重程度分级，能更好地、甚至以更低价格满足消费者的实际需要。对于保险公司，也更方便保险公司对产品进行精算，将承保能力用于满足承保更重要风险的。

甲状腺癌未剔除 恶性肿瘤迎重新定义

“甲状腺癌一经确诊将不能再获得100%赔付，而是按照轻症来赔付。”一时间，甲状腺癌将被踢出重疾圈的消息刷爆朋友圈。不过，从此次《征求意见稿》来看，霸屏的消息并未成真。

北京商报记者查询发现，按照此前对于25种重疾的定义，甲状腺癌属于恶性肿瘤，这意味着出险即可获得重大疾病保险金。但近年来由于该病治愈率高且早期手术费较低，导致重疾险赔付率升高。

《中国癌症登记年报2018》显示，甲状腺癌在所有癌症中排名第7位，但是在重疾保险理赔数和理赔额都稳居第1；而另据多家保险公司发布的2019年理赔报告内容来看，重疾险理赔中的恶性肿瘤、心脑血管疾病依然占比很高，其中恶性肿瘤里甲状腺癌、乳腺癌、肺癌为高发癌症。

何剑钢表示，此举可减少逆选择风险，建立更公平的保险。甲状腺癌过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病症承担更高额的保费。变轻症这种操作方式一方面是国际趋势，另一方面也是为了重疾险的健康多样化发展。能够用合理的成本，根据病情的严重程度，提供更具有针对性、区别性的保障。

此次修订未剔除甲状腺癌，而是将甲状腺癌区别对待，根据疾病严重程度进行了分级。如此次把Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。

对此，保险业协会有关负责人表示，根据最新医学实践，对恶性肿瘤，引入了世界卫生组织WHO的恶性肿瘤形态学标准ICD-O-3，并根据美国癌症联合会(AJCC)最新版TNM分期系统，以及国家卫健委下发的恶性肿瘤诊疗规范，结合疾病生存率、医疗费用等测算分析研究，将恶性肿瘤按照严重和轻度进行了分级。

定义重修后 重疾险产品降价？

《征求意见稿》规定，保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含本规范中的轻度疾病保险金额不高于所包含的本规范中重度疾病保险金额的20%。这意味着，如果按照此次修订，轻症赔付比例或统一为20%，而此前行业中赔付比例为30%甚至更高比例的产品将迭代消失。

对此，国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，此举可以使得费率得到一定降低，由于保费与保险公司所承担的风险责任是对价的，承担的风险责任越大，保费越高，承担的保费责任较小，保费相应降低。

他举例，仅就考虑设限一项因素的情况下，在原来不区分轻症和重症的情况下，得病后，若购买30万的重疾险产品(含轻症)，非重症，患轻症也会给付30万。但区分轻症后，赔付标准为20%，患轻症，30万的产品给付6万，保障额度就会下降。保障额度下降后，自然费率也会下降。

市场人士分析，新产品的消费者所得到的保障程度下降，以轻度甲状腺癌为例，修订后仅赔付20%保额，修订前作为重疾可赔付100%保额。不过，根据各公司的理赔报告数据，预计新定义相对旧定义下责任的缩减或将降低纯重疾险产品费率(预计空间在10%-15%左右)。

不过，国盛证券却表示，虽或有降价空间，但中小公司恐难再有降价动力。一方面，后期除病种修订以外，发病率修订同样在推进，预计整体发病率明显提升，将可能推升定价；其次，直接降价有损存量保单客户利益；最后，中小公司目前已接近地板价，再保险公司分保、偿付能力及长期资产匹配均不支持中小公司长期极低价策略，且后期包括“偿二代”二期的预期之下，将加入重疾因子，将进一步加大低价重疾的产品压力。

“对于是否采取降价措施尚不得而知，预计各公司应对措施不一致，上市险企预计无降价动机(可通过增加或调整其他有关责任来提高客户保障范围进行销售)，预计可一定程度上提升产品的价值率(也可认为将提高价值率的置信度，因为目前仍有些许险企在价值评估时未充分考虑重疾恶化)。”招商证券(17.610, 0.24, 1.38%)如是分析。

值得一提的是，有市场人士也建议，《征求意见稿》下发后需要警惕市场再掀“炒作销售”。“这次定义的修改，不可避免的会引来一波甲状腺癌炒作，应提前做好消费者预期教育，尽量减少盲目炒作销售。”何剑钢建议。

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