从望而却步到竞相追逐三农互联网金融创新另辟新径

我国首部《“三农”互联网金融蓝皮书》日前在京公布。《蓝皮书》指出，以网络假贷为代表的互联网金融手段，将成为减缓中国“三农”金融供应缺乏问题的主要前途。

据了解，2014年“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，其中金融缺口达3.05万亿，“三农”金融有用供应严重缺乏。据中国社科院调查显示，在中国农村，16.8%的人以为需求钱，56.8%的人表示资金很紧张，农家以为农村贷款不方便的占到69.6%。

近两年央行屡次针对“三农”领域定向降准，每年的中央一号文件都重点关注“三农”领域，2016年中央一号文件更是强调引导互联网金融、移动金融在农村标准发展，同时请求积极摸索农业保险保单质押贷款和农家信誉保障保险。

“三农”金融风险高 少人问津

中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚表示，农村金融发展环境较差，突出体现为贷款偿还率低、坏账率高。实地调研结果表示，在农村普通的小额信贷不良率在5%左右，远高于商业银行在城市地区的不良率（大约1%）。

数据显示，普通金融机构在农村的不良贷款率约为城市的五倍。李勇坚提到还有一个缘由是缘由是传统金融的评价模型在“三农”没办法应用，所以虽然有三万亿的金融缺口，商业银行甚至农村信誉社等传统金融机构依然不肯意占据这个缺口。

同时，互联网金融在农村还面临一些挑战，中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长、农业与农村发展学院博士生导师马九杰以为，有关于城市而言，农村的 信息基础设施的建设不够完善。同时农民的交易习惯、对互联网和互联网金融的认知和懂得、接触和应用等方面都存在问题。假如利用传统渠道做金融服务，面临 疏散的客户，贷前调查、贷中审查、贷后管理都需求很高的本钱。

寻找创新 开拓新道路

传统的“三农”金融面临着高风险、高本钱等问题，让人望而生畏。如今，情形仿佛有所反转。

“一个固定的银行服务网点本钱约200万，单笔贷款的运营本钱约5000元，这类高本钱在物理上限制了农村金融的发展”，李勇坚表示，互联网金融能够冲破这类物理限制。

如今，许多互联网金融平台采用线上线下联合的形式。马九杰以为这类形式不顾未来是通过加盟还是合伙制形式，目标是充足利用农村的部分知识、社会网络，通过 线下渠道相联合。它的利益是把城市里面的资金从资金端通过互联网融通，真实的资产端更多的还是利用如今农村的部分知识和社会网络。

除过提供金融服务，还需求进行农业推行和提供农业技术的应用，甚至农产品(000061,股吧)的流畅，包含农产品的收购，这样才能够够保障金融服务的有用性。马九杰说，农村大部分产品并不是交易完就结束，好比化肥、农资等，待高产才会有收益，因此，互联网金融必须提供更多跨界服务。

针对传统形式本钱高的问题，马九杰表示网上服务和信息积累后，未来依附大数据提供服务也能下降本钱。所以大数据的积累，供应链金融的在线化，包含利用在线的互连网络和群体来开发新的协作社或许合作金融，能够打破本来部分知识的部分限制。

增强风控

“一切传统金融机构的风险控制基本都是后置的，我们发目前新金融和互联网金融时期，应当把股权的形式做得更合理，把公司的架构管理做得更合理。”翼龙贷董事长王思聪对风险控制很是珍视。

在风险控制方面，假如保险公司能参与，能够必定水平提升有关“三农”互联网金融主体的信誉品级，中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才对《中国保险报》记者说，假如农村金融机构与保险公司增强协作，也能有用预防金融假贷风险。

据了解，如今大部分互联网金融平台在“三农”领域都采用了线上风控形式，也就是走渠道下沉线路，采用线下贷前调查联合线上审批的O2O形式。

李勇坚以为，线上风控的形式面临本钱高的问题。调研发现，在“三农”领域，线下贷前调查的本钱高达5000元每笔，为城市的4-8倍。因此需求树立一个全 新的由下到上的风控模型。如今许多金融产品不太合适农业的需求，农业金融产品灵巧性有待进一步提升。同时，互联网金融自己不能够转变农业的高风险，只能发现 风险，现有的模型不相符农业的需求，最后，必须掌握风控能力和本钱之间的均衡。

“三农”金融的高风险、高本钱，致使这几乎成了一块无人乐意、无人敢浏览的领域，如今通过创新寻找新形式，这片“蛮荒之地”已经成了各路资金竞相追逐的蓝海。

2013年余额宝的上线推进了中国互联网金融的业态。据了解，阿里、京东、苏宁、宜信、1号银号等皆已开始在“三农”金融领域“赛马圈地”。它们主要借助原有业务的渠道和资源优势，进入“三农”互联网金融领域。估计2016年将有一大量“三农”互联网金融平台出现。

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