宜信CEO唐宁：数字普惠金融将在中国更快更早实现

8月25日至27日，在人民银行、银监会指导下，为期三天的“2016中国普惠金融国际论坛”在京召开。宜信CEO唐宁受邀出席会议，与陈雨露、易纲、潘光伟、刘伟、贝多广等普惠金融领域的领导以及国内外行业专家，围绕“新战略·新技术”主题，共同研讨中国普惠金融的发展进程和服务模式。

2016年初，《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》印发，为未来五年我国普惠金融的发展勾勒出了路线图，普惠金融也因此作为国家发展战略，成为“十三五”规划实施的优先领域。深耕普惠金融领域十年，唐宁指出：“中国普惠金融的发展有三个重要阶段：小额信贷、微金融和能力建设”，并在会议上再一次阐述了关于中国普惠金融的实践理念。

中国普惠金融发展的三个重要阶段

第一阶段是小额信贷。实践表明，小额信贷推动了普惠金融最早的发展，整个普惠金融在国际上的实践也是从小额信贷开始的。第二阶段是微金融。提供更加多样化的金融服务，普惠金融不等于小额信贷，还包括提供其他诸多的金融产品和服务，包括存款、理财、支付、保险等等。第三阶段是能力建设。唐宁指出，“一方面是信用教育，另一方面则是指导借款人更好地用小额资金把自己的事业和业务做好，这种能力建设可以视为普惠金融和传统金融的一个重要区分。”

唐宁在会上再次指出，“普惠金融解决的是金融如何服务过去一半以上未被传统金融体系服务所充分覆盖的几千万小微人群、几亿工薪阶层和农户的问题，以及他们的能力建设问题。”

宜信普惠金融的中国实践分享

得益于在普惠金融领域的十年实践和持续创新，宜信形成了一些在业内独树一帜的典型案例，并先后被哈佛大学商学院MBA案例库、中国人民大学中国普惠金融研究院等国内外权威机构编入报告和刊物中。唐宁分别就“中小微企业服务、公益金融、小微租赁以及小客户理财”四个典型案例做了解读：

翼启云服：

小额信贷、微金融和能力建设“三合一”的典范

中小微企业既有最头疼的小额信贷资金获取难的问题，也有财务管理、企业运营管理普遍欠缺的问题。

加之中小微企业赚钱越来越难，它们一半时间缺钱，另外一半时间是有钱、不知道这个钱应该怎样用、怎样理财。

不仅如此，中小微企业的财务管理也非常混乱，一般都会设立多个账户，还有就是中小微企业内部管理方面，例如培训和客户信息的管理也都是非常混乱的。

针对以上问题，在互联网+时代，翼启云服运用金融科技手段，在云平台上一站式地解决问题，实现财务、运营和业务的平台化管理。

应用“翼启云服”，中小微企业可凭借积累的各项企业数据获取信用、通过云平台获取多样化的金融服务以及更好地开展经营业务，整体提升企业金融能力，这也是小额信贷、微金融和能力建设“三合一”的典范。

宜农贷：

数字普惠金融与公益金融完美结合

一名城市爱心公益人士拿出一百块钱，就可以在互联网上选择贫困农村妇女的项目进行帮扶，并非捐赠，而是以P2P的方式借给农妇，农妇一年之后还款，这一百块还可以借给下一个农村妇女，这是一个可持续的模式。

宜农贷通过这样的方式打开了面向广义社会爱心出借人士的大门，在这种情况下，任何人都可以做公益，不是大企业大机构政府的专利，而且一两百元也可以借给农村贫困农户。

“这正是宜信‘宜农贷’公益理财助农平台一直在做的可持续的‘造血式’扶贫模式。”唐宁称，通过互联网，借助农村地方的妇女发展协会以及其他形式的线下小额信贷助农机构，将广泛的社会爱心出借人士与贫困农村妇女联结起来，给农村贫困母亲一根“鱼竿”，帮助她们自己动手致富。

“七年里，宜农贷累计为两万多名农村贫困妇女提供超过两亿元帮扶资金，与宜信普惠金融业务的体量相比，两亿帮扶资金虽然是九牛一毛，但因这两个亿是近十五万公益人士一百块钱一百块钱聚沙成塔起来的，所以应该说是数字普惠金融和公益金融相结合的又一个完美案例”，唐宁表示。

小微租赁：

“宜信不仅有牛人，还有牛”

农村经济上活跃的农户去买拖拉机、买收割机、买粮食烘干塔等生产工具，买不起的话可以通过融资租赁的方式租机器，这是宜信普惠一直在做的小微租赁业务。

通过模式创新，宜信普惠融资租赁首创的“活体租赁”业务又一次在业内引起轰动。

“‘活体租赁’，这是一个非常专用的名词，我们叫作租牛。”唐宁说，农户买不起牛就会从我们租赁公司来租牛，这是一种非常创新的模式。

“家有万贯，带毛的不算”，将传统金融机构无法作为抵质押物的奶牛作为融资标的物，这一创新模式成功解决了养殖农户对购牛资金的刚性需求。唐宁还非常幽默地说：“农户买不起牛不要紧，可以到宜信租牛。所以宜信团队当中除了有一群‘牛人’外，还有一群牛”！

投米RA：

解决中国人的“十万美元困境”

数字普惠金融的一个重要的维度，是在数字化理财领域。由于服务成本太高，多年来美国的财富管理机构一直未能解决所谓的“十万美元困境”问题，如何满足小客户、小理财者的理财需求？直到金融科技时代的到来，智能投顾则有可能解决这个问题。

对于“十万美金困境”，唐宁说，如果是一个大客户到了财富管理机构理财，财富管理机构肯定会为你做资产配置规划。但是如果是小客户，哪怕是一个不大不小的客户，只有十万美元，那么拿着这十万美元到美国财富管理机构，他们会对你说“No，Sorry，我们帮不了你，你太小了，如果用理财规划师或者客户经理给你服务的话不经济，我们算不清这个账。”

因此，这么多年美国财富管理机构一直在尝试各种办法希望解决所谓的十万美元困境，却始终没有解决，一直到现在通过机器人投顾，就是所谓的智能投顾的方式。

“既然人工投顾太贵、人工理财规划师解决不了这个问题，那么我们就用数字化技术、用科技的方式、用机器人来帮你理财。机器人怎么做呢？不吃不睡，通过机器算法研究成千上万的产品，而且都是成本很低、费用很低，主要都是这种ETF的产品，研究之后生成的是全球各个资产类别都有覆盖的一个组合，又有发达国家的股，又有发达国家的债，又有发展中国家的股和债，包括现金和黄金等等，这样的一个资产组合才是我们的理财者长期投资最需要的。”唐宁表示，过去人工理财规划师解决不了这个问题，现在通过机器人帮助我们的理财者来做风险测评，因此对于小客户来说，享受到了原来只有大客户能享受到的服务。

宜信的投米RA正是一款7X24小时在线的智能投顾理财服务产品，通过网络和移动终端，借助于互联网技术和机器算法，把以前只对高净值客户的理财服务，在全球资产配置理念的指导下，快速、低成本、大范围地推广给中国的小客户、小理财者。

三个中国普惠金融发展的重要阶段，四项普惠金融服务万众的典型案例，作为对普惠金融中国实践的总结，唐宁说到，“宜信在过去十年来的普惠金融服务就是按照这样的一个逻辑开展起来的，通过技术创新和模式创新，我们的金融正在变得越来越高效、越来越便利。我们说金融人士的终极梦想是让资产配置变得更加高效合理，将有限的、稀缺的社会资源真正送达那些德才兼备有担当的个人和组织手中。所以大家一起努力，数字普惠金融一定能够在中国更快、更早地实现。”

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