央行新规防电信网络诈骗:ATM机转账24小时内可撤销

　　面临当下名堂迭出的电信网络欺骗，银行作为其中必经的重要一环，往后不再无章可循。日前，央行公布《关于增强支付结算管理防备电信网络新型犯法犯法有关事项的告诉》，规定自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类“万能型”账户，开户后6个月不需求，账户将自动冻结，以整体增强账户实名制管理，削减“僵尸账户”。

　　开户半年无交易将被冻结

　　今年4月1日起，依据开户请求人身份信息的核验方法和风险品级，央行将个人银行结算账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。其中，Ⅰ类户是基本无功能限制的“万能型”账户，需通过银行柜台开立，现场核验身份；Ⅱ类户则是可储蓄理财，限制金融消费支付的“限制级”账户，最高消费和支付单日限额为10000元；Ⅲ类户则为专门用于快捷支付、免密支付等用处的“小额消费”账户，账户余额不超过1000元。需求指出的是，后两类均通过电子渠道开立，不得进行现金存取。

　　此次央行新规规定，自今年12月1日起，同一人在同一银行只能开一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应该开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　对此，央行有关负责人表示，一方面为了遏制作孽份子直接购置个人开立的银行账户和支付账户，或收购住户身份证后冒名或虚拟代理关系开户；另外一方面也是为了标准“一人数折”所形成的银行管理资源浪费，树立个人账户保护机制，防止因银行卡信息泄漏而带来的资金亏损。

　　如今，个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，常常开立多个银行账户，致使个人有大批闲置不需求的账户，这为生意账户、冒名开户和虚拟代理关系开户埋下了隐患，也形成银行管理资源浪费。数据显示，截至2016年6月终，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。

　　值得留意的是，关于开立却不需求的“僵尸账户”，央行规定，假如账户在开户之日起6个月内无交易记载，银行应暂停其非柜面业务，支付机构应暂停其一切业务，待重新核实身份后恢复其业务。

　　大额转账银行会提醒

　　从“徐玉玉事件”到“北京朝阳老人被电信欺骗百万”，转账无疑是电信欺骗最后未遂的关键环节，央行新规对ATM机、网银等自助渠道转账作出了非分特殊细致的规定，让作为中心渠道的银举动潜在的受害者争取更多挽回的时间和也许。

　　央行请求银行和支付机构在提供转账服务时，应向存款人提供实时到账、普通到账、翌日到账等多种转账方法，存款人需选择后才能够解决。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM机等具有存取款功能的自助设备转账的，发卡行在受理24小时后解决资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可向发卡行请求撤销转账。受理行应在受理结果界面临转账业务解决时间和可撤销规定作出明确提醒。

　　“单位和个人可依据实际需求自行选择资金到账方法和时间，关于急需资金的可选择实时到账；关于不太紧迫的资金需求，可选择普通到账或许翌日到账。”对此，央行有关负责人表示， “这一办法是特定阶段、特殊情形下采用的针对性办法，有助于将资金阻截在被欺骗份子转移之前，但确实也会对一些个人正常业务产生影响，并在必定水平上加大银行柜面工作量。”

　　值得留意的是，除向本人同行账户转账外，银举动个人解决非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应采用数字证书或电子签名等安端赖得住的支付指令验证方法。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。

　　微信支付宝转账将限制笔数

　　与此同时，除过在银行结算账户方面请求，“同一人在同一银行只能开一个Ⅰ类户”，关于微信，支付宝这样的个人支付账户，央行也明确规定，“同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。”需求指出的是，与银行账户的Ⅰ、Ⅱ、 Ⅲ类级别顺次递减不一样，非银行支付账户的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类级别是顺次递增的。

　　今年7月1日起，央行将支付账户分为三类进行分级管理。其中，通过起码一个外部渠道验证身份的Ⅰ类账户，余额付款限额为自账户开立起累计1000元；通过起码3个验证渠道的Ⅱ类账户，可消费、转账，年支付额度10万元；通过起码5个验证渠道的Ⅲ类账户，除过可消费转账外，还能购置理财，年累计交易限额为20万元。

　　央行新规规定，今年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应与存款人签署协议，商定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超过限额和笔数的，应到银行柜台解决。

　　记者了解到，如今，每个支付宝账户转账到银行卡的限额是单笔5万元、单日20万元、单月20万元，但实际额度则与各家银行的限额有关，好比，工行、中行、农行、交行的单日支付限额为1万元，而招行的单日支付限额则为5万元。

　　支付宝客服告知记者，支付宝账户转账，如今的规定是每天最多可创立2000笔，支付笔数上限为300笔，PC端和手机端操作次数将共计计算，详细转账额度以操作页面提醒为准，如与上述限额不一样时，则二者取其低，以较低的额度为准。该工作人员表示，截至如今，还没有接到新的操作规定。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，央行这些举动对大额交易、高频转账作出了必定的限制，这无疑会提升账户的安全性，保护用户的荷包子，但希望在保障安全性的同时不要下克服务效率。

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