工行解题小微企业融资难：创新思路因“企”制宜

新华网北京9月1日电（徐曼曼）有人说，小微企业是中国经济发展的“轻马队”，银行有义务助力小微企业走上发展的快车道；也有人说，小微企业的“先天缺乏”致使其信贷风险偏高，银行出于控制风险的初志，萧条小微企业也无可厚非。

在纠结迟疑中，搀扶小微企业的命题演化为“政策年年有，银行也在尽力，但小微企业仍然喊‘渴’”的结果。但是，关于很多仍在不良贷款和赞同小微之间彷徨的银行来讲，工行中山分行可谓是一股“清流”。

数据显示，今年上半年，工行中山分行向全市新增发放贷款约90亿元，其中超出20%贷款投向小微企业，高于全市同业占比。“小微企业申贷获得率为96.2%，高于全国平均水平3个百分点。”工行中山分行行长刘同朋称，但如今中山分行的不良率仅为0.12%，小微企业贷款的实际不良率也只有0.2%，显著低于全国平均水平。

既搀扶了小微，又很好地控制了不良率，工行中山分行的做法究竟有什么奇妙？关于很多正在致力于做“小业务”的大银行来讲，工行中山分行都是一个绝佳的视察样本。

小微企业的“心坎独白”

中山国安火把科技发展有限公司已经成立了20多年，如今共有90多名员工，是典范的科技型小微企业。这家主要生产综合防伪产品的公司，如今最终在属于自己的厂房中开始了“二次创业”，微医疗和新材料两个项目估计今年下半年开始投产。

时间倒回到两年前，那时公司还在为融资的问题头疼犯难。跟随业务的发展强大，公司开始发现，单靠防伪产品生产构造太过单一，转型升级才是公司将来的方向。但是，迫于没有厂房和资金压力，公司转型强大的筹划几回再三搁浅。

“从公司成立伊始，前后搬了4次家，前3次迁居都是缘由是公司业务的发展强大，租来的厂房满足不了公司的需求。”国安火把总经理助理乔礼平对记者表示，公司具有很多的研发专利，但苦于没有资金，使得很多专利没办法落地。向银行请求贷款虽是解决方法之一，但因为公司没有可典质的物业，所以只能获得小额流动资金贷款。

巧妇难为无米之炊，资金是众多小微企业的转型升级的必不可少的“米”。但是，没有典质物业，成为绵亘于公司和银行之间的一条难以超越的“鸿沟”。

相同缘由是没有典质品，而曾被银行挡在门外的还有一家脚轮制作企业。中山茂发脚轮公司是一家从事脚轮制作的小企业，如今共有工人100多人，与中山其他同类企业对比，该公司拥有突出的研发能力，使其可以在国内激烈的竞争中占领一席之地。

尽管公司的发展情况尚且优越，但当有大的订单、大的博览会降临的时候，因为遭到资金掣肘，公司的业务推行、发展强大常常碰到瓶颈。

“我们是典范的制外型小微企业，缘由是厂房是租的，不具有银行承认的固定资产典质物，所以从银行获得贷款并不是易事。”茂发脚轮总经理李梓杰说。

大银行伸来“橄榄枝”

正当两家公司为资金的问题焦头烂额的时候，工行中山分行主动伸来“橄榄枝”，解决了它们“资金短路”的迫在眉睫。

“假如不是工行主动找到我们，并贷给我们这笔资金，公司也不会这么快就有质的飞跃。”国安火把总经理助理乔礼平对记者表示。

小微企业提供不了典质物，就面对着贷款额度不够及贷款刻日不配套等问题，但工行中山分行决定摈弃这条“硬杠杠”。“在实地访问企业后，我们以为企业发展前景优越，相符重点搀扶的小微企业要求，于是为企业专门设计了小企业‘购建贷’产品，即用公司的在建厂房作为典质物，融资刻日5年，并赋予企业一年的还贷宽限期，也就是说第一年是不需求还本的，宽限期满后实施按季等额还贷，并且利率比普通项目贷款利率还要低。”刘同朋介绍说。

据了解，工行中山分行前后分屡次为国安火把发放了2900万元“购建贷”，用于赞同该公司新建厂房、购置机器设备转型升级等需求，项目于2016年1月如期达产，企业的生产规模获得进一步提高。

刘同朋表示，为大力赞同科技型小微企业发展，该行积极参加中山火把开发区为搀扶科技型企业融资而成立的联合科技信贷风险打算金协作银行，并挂牌成立中山开发区科技支行，专门服务科技型小微企业，帮助其转型升级。截止如今，工行中山分行已对纳入风险资金担保池的140多户企业中的50多户进行了访问，并与其中的35户达成了后续协作的意向，如今已有30户企业进入业务流程，正在解决有关手续。

解决茂发脚轮公司融资困难的，则是中山市政府推出的“助保贷”政策，工行关于这类增信担保政策积极呼应。刘同朋介绍，通太小榄商会了解该企业需求后，及时对该企业进行实地访问，以为该企业近几年经营稳固，现金流情况优越，尽管缺乏提供有用典质担保，但我们以为该企业融资风险整体可控，于是向该企业发放了“小榄商会助保贷”200万元，属于无典质的信誉贷款，刻日一年，赞同企业扩展产能。

据统计，近两年来，工行中山分行已为名录库中110家企业累计发放搀扶性贷款约20亿元，同时实施政策性利率累计让利1300多万元，贷款投放量和余额位居中山同业前列。

“中山样本”的启发

跟随不良风险陆续裸露，降息政策接连冲击，银行业广泛面对着从暴利到“活着”的问题，“大银行”纷纷做起了“小业务”。工行中山分行对此感想颇深，关于一个小微企业占95%的地方来讲，不做小微企业的“生意”，银行就没办法生计，这一客观要求也促使工行中山分行陆续创新思绪，因“企”制宜，解决小微企业的融资困难。

“小微企业融资难主要有三大缘由。一是企业规模不够大，第二是财务不标准意味着信息纰谬称，第三就是向银行融资的增信不够。”刘同朋称，这都要求银行要创新一些方法。好比，看三表——电表、水表、报表；看三品——产品、老板人品、押品，商业银行陆续摸索的方法方法我们也都在试探。

刘同朋进一步表示，“我们还提出要环绕乞贷企业实际控制人为维度进行调查，通过对乞贷人深刻实地访问，依托工商局注册信息、人行征信等途径调查实际控制人及其控制公司的经营情形，了解其有用资产、付息性负债和可安排现金流量等三个‘有多少’，尽最大也许摸清乞贷人的整体实力，从而解决了以往缘由是信息纰谬称而致使银行不想贷、不敢贷等本源，有益于解决小微企业融资难问题。恰是风险评判思绪的改变，近几年一批经营规模较小、固定资产少但有发展前景的小微企业获得了我行的融资赞同。”

另外，为进一步提高对小微企业的整体服务水平，今年年初，工行中山分行成立了小微金融业务中心，这同时也是工行总行全国4个试点样板中心之一，主要负责辖内小微金融业务的营销组织推进、细分市场规划、业务审查审核等一系列工作。

据刘同朋介绍，自成立以来，小微中心形式下设立了市场规划岗和专职审查人，营销和审批一站式服务优势十明显著。依据统计分析，普通从企业资料上报到审批结束需时5个工作日左右，审批效率比以往提高3倍以上，深受广大营销人员和小微企业主的喜爱。

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