探索发展新型农村合作金融组织

安徽省金寨县在发展新型农村合作金融组织试验中，坚持农民合作社内部信用合作，出台实施新型农村合作金融组织管理办法，探索推行“股金+合作资金”和“股金+银行资金”两种试点模式，试验成效逐步显现。

制定出台管理办法，确定风险可控原则。制定出台《金寨县发展新型农村合作金融组织管理办法（试行）》，比较系统地规定了试点中开展农民合作社内部信用合作的指导原则、运作模式、操作规范、风险防控和监督管理办法，使信用合作试点的合作社有章可循。特别是针对当前社会上乱集资造成金融秩序混乱的情况，明确规定了监管办法，让试点合作社走正道、不跑偏，避免给社员造成经济损失。

“社员股金+合作资金”试点模式。建立“以社员入股资金为主、零散存放合作资金为辅”的资金来源渠道，实现社内合作、封闭运行、成员互助、自我发展。一是慎重选定试点主体。坚持积极稳妥推进而不贪多求大，注重合作社历年经营业绩良好，理事长诚信度高并具有服务意识和奉献精神。二是合理设定合作资金来源。合作社入股总资金额度不超过500万元，农民合作社信用合作资金来源于以下几方面：入股资金、内部社员闲散资金暂时存放在农民合作社的合作资金、农民合作社提取的公积金和上级拨给的专项资金。社员入社入股后，发给“股金证”。闲散资金单笔存放最高额度不得高于合作社入股资金总额的4%。三是适度规定贷款规模。按照“小额、分散、短期”的投放原则，向全体社员分散发放，单笔贷款额度不高于5万元，贷款期不超过一年。四是简化操作程序。社员贷款采取“以信誉担保为主，以经济担保为辅”的方式；贷款审批由合作社理事会负责，并作出是否贷款决定。

“股金+银行资金”信用合作试点模式。1.操作方式。一是由村两委牵头组织村民自愿出资入股成立合作社，建立健全合作社理事会、监事会。二是银行与合作社签订合作协议，明确双方权利义务。三是合作社理事会受理并审核社员的贷款申请，并出具同意担保的理事会决议。四是银行集中进行贷前调查，审批符合要求的贷款，通知借款人签约放款。五是贷后通过与借款人所在合作社加强联系，及时了解借款人情况，并定期进行贷后实地检查。2.主要特点。一是借助银行金融人才和风险防控能力优势，风险把控能力较强。银行负责人才培训、业务指导，合作社负责社员入股、程序操作。二是社员入股银行加资。每个社员交纳1千元到1万元的入股资金，成为合作社正式成员，发给股金证，享受合作社章程规定的小额贷款权。合作银行按入股资金放大5至10倍投放到合作社社员，可以解决总股金资金不足问题。三是对内贷款封闭运行。只有正式社员才能贷款，单笔贷款为入股金5至10倍，贷款期限3至12个月。四是社员互保风险可控。贷款人以自身入股资金担保外，另提供一名入股社员担保，合作社为社员贷款提供连带保证责任。社员从贷款申请到发放一般只要2至3天，方便快捷。

农村改革试验区办公室供稿

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