香港保险热卖大陆代理商解读个人投保要点

香港产品这么受欢迎，然而你晓得到底香港这些优势产品有什么特色呢？又合适什么样的人群呢？港险纵贯车的负责人告知我们，边疆住户投保香港主如果重视了香港保险“费率低，保证宽，分红高”等特色。

一：储蓄分红险

储蓄分红产品以教育金、置业、养老金为主，普通资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在7%左右，保证收益2%左右；国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差别主要表目前浮动部分，通常所说的分红。国内保险筹划书会有高中低三挡分红假定，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红和累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户特别明白分红的实际情形。香港各家公司都特别重视分红达到目的，普通年度都是100%或许略高，只有大的经济危机年份有也许低于预期值。

年收益4%和7%有多大差别，假定初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和29.5万，后者比前者凌驾4倍多。

二：人寿保证

相同的保额，香港的按期寿险的保费比国内保费廉价20-50%；毕生寿险香港比国内保费廉价20-30%，长久年复利收益比国内产品普通凌驾2、3个百分点。有前面储蓄分红险的例子，客户就很简单推断这2、3个百分点的重量了。

三：重疾保险

香港重疾险保证轻重症共计100种左右，国内重疾险保证轻重症共计50种左右，从保证范围来看，香港重疾义务更普遍。相同保额香港重疾普通比国内保险保费低20-30%。

近几年国内保险公司向国际先进学习的脚步特别快，已经有部分比较激进的公司，好比华夏，重疾险在保证疾病品种和保费上媲美香港保险。但分红部分仍然没办法冲破制度的限制。

四：意外保险

香港的附加意外是没有优势的，跟国内意外险对比，保险义务、保费没有什么差别。香港单独的意外险像友邦的缴费12年，保证毕生的，性价比比国内的意外险还是要好许多，但这款产品不单独卖，必定是买了该公司的主险才有机遇投保。

五：医疗保险

普通医疗建议在国内买比较好，高端医疗香港优势显著。特别是打算出国生活、对香港和国际医疗品质认同或许常常出国的人士更需求投保。

香港高端医疗优势在于保费、保证范围相当情形下保证额度更高，香港普通年度保额2000万港币、毕生5000万港币，有些产品是没有毕生限额的。国内保险年度保额普通100万人民币、毕生保额300万人民币。

六：万用寿险

香港的万用寿险对应国内的产品叫全能寿险。万用寿险相当按期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特色表目前三个灵巧：

1.缴费灵巧，能够一次性付款也能够不按期付款；

2.保证灵巧，保额能够在保险公司审定区间调整；

3.领取灵巧，保单价值能够依据需求随时领取。

香港万用寿险的优势在于能够搭配保费融资，客户能够投一部分钱或许不投钱便能够投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。香港的融资本钱低，私家银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益普通在2%—2.5%，总收益普通在年息4%左右。关于高净值客户，假如已经是香港私家银行的客户，便能够用在私家银行的资产典质，假如资产足够便能够不出一分钱买到高额万用寿险，假如资产缺乏就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本能够跟银行贷款利息持平，投保人享有高额保证同时还能够净赚2个点的利差。固然，这是有门槛的，私家银行的起步价100万美金。

国内的全能寿险没办法操作保费融资，主如果国内贷款利率太高，普通要年息6%以上，保险产品的收益普通在4%左右，利差是负的2%。

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