金融产品也要接地气

吴晋斌

资金配置的基本工具是资金的价格即利率。弱势的农业要想获得贷款必须付出高利率，这是市场的生存法则。农业的政治属性和战略地位又决定了农业不能完全市场化去发展，需要政府出手。

近年来，解决三农融资难、融资贵的政策可以说出了不少。管理资金总闸门的央行多次“放水”，甚至给三农放“偏水”。但是，“偏水”流不进农字号依然是捉襟见肘的现实。

政策很丰满，现实却骨感。为什么会这样？究其根本原因还是银行城市化导致了对三农业务生疏所致。一言以蔽之，银行在农村金融产品设计上不接地气，没有设计出适合农业产业特征的金融产品，去满足农业融资需求，而是拿工业化、商贸业的金融产品去“应付”农业用户，这样导致的结果是，农业新型经营主体削足适履得到的贷款可解一时之需，但是长期下来的结局却可能是饮鸩止渴。

这绝非危言耸听。几年来，很多农业龙头企业在资金吃紧的情况下，垮塌在银行抽贷环节中的案例比比皆是，有些绝不是市场的问题，更多的是产品设计和一刀切的体制机制所致。

改变这一现状能看得见摸得着的办法是，银行的农村金融产品也要供给侧改革。农村天地大有作为，只要潜下心来去研究农业特点，根据不同产业的周期为农户或新型经营主体量身打造金融产品，才能确保银行放贷盈利实现最佳，风险降至最小。而不是像现在，用城乡一体式粗放化的金融产品去让农业的资金使用者踮起脚尖来够，够着的会闪了腰，够不着的摔地上啃一嘴泥。

毕竟，银行放贷的目的是赚取利润，与客户共生共赢，而不是为了所谓资金的安全而不管客户洪水滔天。正所谓，不忘初心，方得始终。

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