香港保险不能想买就买

“明日起，香港一切保险公司人寿险整体暂停边疆客户银联刷卡缴费，中国人寿已暂停贷款和刷卡……”上周五下午，香港保险掮客人张蜜斯在朋友圈公布了一条更新。当天，关于“银联停止边疆客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在香港保险圈“炸开了锅”。

其实，除过重疾险、医疗险等保证型产品，高分红型寿险最近大热，吸引边疆住户购置香港保险。但看似“划算”的保险产品，却隐蔽了很大风险。银联和外汇局此次明确，境内发行的银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费有关的常常项目保险，不能够购置具有资本项目投资性质的人寿险；即便是购置惯例保险，单笔交易金额也不得超出等值5000美元。

香港没办法刷银联缴保费？

上周五夜晚，香港保险圈不用停。有媒体报道称，受此消息影响，大量客户从深圳连夜赴港刷卡投保，过了午夜12点，验证中心手持等待号码的客户超出了两百位。

面临市场动摇，银联国际当日夜晚对此做出回应称，“我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。依照监管政策请求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易，所以，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费有关的常常项目保险，不能够购置具有资本项目投资性质的人寿险。”

该回应被业界以为间接证明了此前的传言。记者梳理发现，依据《国家外汇管理局关于标准银行外币卡管理的告诉》，境内银行卡在境外应用的商户种别分为彻底制止、金额限制和彻底摊开三类。其中，触及保险销售、承销和保险费的有关种别属于金额限制类。

对另外管局表示，“保险类商户既有与意外、疾病等旅游消费有关的常常项目保险，也有具有资本项目投资性质的人寿险。考虑到境内持卡人在境外旅游或商务来往时，有购置小额保险的需求，外管局将保险类商户设为金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易金额不得超出等值5000美元。”

翌日清晨，银联国际回应表示，银联于日前公布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，明确“境内住户在境外购置与意外、疾病等旅游消费有关的常常项目保险，能够应用银联卡支付，其他保险项目严禁应用银联卡支付”；同时，对外汇政策规定的“境外保险类商户单笔交易不超出等值5000美元或其他等值外币的消费金额限制”要严厉落实。

受此消息影响，香港最大保险公司——英国保诚在伦敦股价一度跌近2%。

多为非法引诱兜销

边疆住户赴港购置保险成为一股热潮。依据香港保险业监理处最新公布数据，2016年上半年边疆客户赴香港投保保费高速增长，达到创纪录的301亿港元，占个人业务的总新造保单保费的36.9%，接近2015年全年的316亿港元。

“保费低、保证高、理赔宽松”是赴港投保消费者最为重视的因素，购置最多的等于储蓄分红险、重疾险和医疗保险。

值得留意的是，赴港购险中“大额保单”纷纷出现，即保额在100万美元以上的保单，主如果寿险，大部分年化红利在4%左右，收益高，还能够多币种配置。

实际上，这些人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策还没有开放的项目，自己就存在政策风险。

“赴港买保险可送免费香港游”“来香港买美元保单吧”……在网上搜索“香港保险”，能找到许多香港保险代理的大众号或询问平台，对香港保险单方面夸张、取长补短。

监管机构的调查显示，除过部分消费者自主购置外，更多的是一些理财、询问机构非法引诱兜销香港保险，以获得香港保险公司给的高佣金。

香港保单不受边疆法律保护

赴港买保险，也不是很“保险”。曾有媒体报道过边疆消费者在香港购置某保险公司的重疾险未获赔付的事情。

“边疆住户投保香港保单，需亲赴香港投保并签订有关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的‘地下保单’，既不受边疆法律保护，也不受香港法律保护。”因香港与边疆保险业务在实用法律、监管政策和保险产品等方面存在诸多差别，保监会就曾对赴港购置保险进行风险提醒。

保监会有关负责人表示，边疆住户投保香港保险实用香港地区法律。假如产生纠纷，投保人需依照香港地区的法律进行维权诉讼。与边疆对比，香港法律诉讼费用较高，也许面临较高的时间和费用本钱。

除过法律诉讼以外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局如今可判决的补偿上限是100万港币，大额保单的补偿纠纷没办法通过该局判决处置。另外，存在汇率风险和外汇政策风险，保单收益存在不确定性。

今年5月，保监会曾请求各地保监局查处非法在境内销售境外保单的举动；香港保险业监理处也表示增强对边疆投保人的保证办法，将增强对保险公司是不是遵照反洗钱规定的审查。

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