近6万亿“蛋糕”引多方角力

■ 深圳特区报记者 张程

国家金融与发展实验室银行研究中心日前发布《消费金融创新报告》指出，中国消费金融目前规模巨大，但也存在不规范发展现象。业内人士指出，未来监管层或将采取更为开放、创新的监管心态，各路消费金融机构有望迎来新的发展机遇。

●各派系人马纷抢“蛋糕”

目前，消费金融市场已初步形成银行系、持牌系、电商系并驾齐驱的局面。记者了解到，目前国内获批的消费金融公司已超过20家，其中拥有传统商业银行背景的为17家，是绝对的主导，银行信用卡也仍是消费信贷领域中最重要的支付工具。

《报告》指出，当前我国消费金融市场规模已接近6万亿元，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。互联网消费金融产品涌现，充分释放了消费潜力并促进了产业升级。

“银行信用卡在传统的线下交易中是绝对的主导，但互联网消费作为一个新兴领域，之前并没有商业银行或现有金融机构在其中提供服务，它是一个未被开发的、未被传统金融所占领的领域。”国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚说。

对电商系而言，抢滩消费金融有望“后发先至”，因为它们既有海量用户群体储备，又具备一流的数据技术能力。《报告》认为，未来在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接乃至用户体验的全过程。

“我们凭借电商平台获取海量消费者的购物信息，由此开发出的数据模型产品，可以分析出每个消费者的消费水平及偏好，再建立相对完善的征信系统，从而推出更加个性化的消费金融产品。”京东金融消费者金融事业部总经理区力表示。他认为，普惠金融归根结底就是要解决成本和效率的问题。“要通过数据把定价控制在合理的水平，甚至想办法降低定价，用高效率的风控逐步拓展用户。”

持牌系则继续在拓展新的消费场景，挖掘存量用户的价值。“现在消费者的习惯越来越个性化，并且消费体验也很受他们重视。”马上消费金融CTO蒋宁告诉记者，消费金融产业链已进入“新金融”、“新零售”的创新风口。“关键在于通过精准追踪消费者的消费线索，解决线下商家导流的效率问题，提升用户的消费体验。”

●市场风险不容忽视

消费金融规模仍将快速扩张，已成为行业共识。 一位互金行业人士指出，经济结构的调整是消费金融市场爆发的基础之一，但消费金融的发展也促使了消费的迅速增长。“例如我们看到的一些商品销售，包括分期买汽车等，消费金融在其中都起到了很大的推动作用。”

但在这个风口，也出现了一些因为平台不规范、信贷产品设计过分追逐市场份额和收益、风险监控力度不够、平台资金实力不足等引发的过度发展现象。上述互金行业人士指出，从早期的P2P平台大量跑路现象，到现在校园贷导致跳楼自杀、“裸贷”丑闻爆出、非法催收贷款等现象的产生，都是对整个市场的预警。

中国互联网金融协会秘书长陆书春坦言，互联网消费金融快速发展，暴露了过度借贷、重复授信、个人信息保护等问题。“问题的解决需要监管部门、自律组织、行业机构共同努力。”

监管层的思路正在改变。曾刚表示，未来将会以更加开放的心态拥抱消费金融带来的变化。“目前一些新兴互联网企业也获得了牌照，实际上就是让它们在这个方向上去做更好的服务，但对于过度的不规范发展，加强监管仍然是必须的。”

他认为，未来消费金融会出现监管与创新并行的状态。业内对此解读称，在这个背景下，消费金融领域逐渐会出台更多监管措施，引导消费金融走向更加规范的道路。

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