关于加快非住房个贷业务发展的思考

多年来，商业银行个贷业务大多呈现住房贷款“一支独大”、“独轮运转”的经营态势，住房贷款从营销手段、业务流程、资源匹配等方面均已形成较为成熟的运作模式，但个人非住房贷款发展较为缓慢。如何加快个人非住房贷款，特别是个人消费类贷款发展，已成为商业银行个贷业务转型面临的重要课题。

过去的10年，我国非住房消费类信贷持续快速增长，2006年至2015年，国内消费贷款余额由2.4万亿元增长至19万亿元，占全部信贷比重由10.6%增长至20.2%；其中，短期消费贷款余额由0.2万亿元增长至4.1万亿元，10年增长近20倍。无抵押、小额、短期的信用消费贷款正处于高速发展阶段。其中，商业银行作为国内消费信贷的主要经营机构，占据了大部分的业务比例。

消费作为国内经济增长的三驾马车（消费、投资、出口）之一，对国民经济起到了至关重要的作用。根据目前国内经济发展趋势，未来10年，消费需求从衣食住行等必需品和半必需品逐步向休闲娱乐等非必需品转移，带来巨大的消费金融市场机会。经济学家预测，中国非生活必需品消费将保持13.4%的年平均增长率，高于生活必需品和半必需品。由此可见，国内消费金融市场前景非常广阔。目前，发达国家一般性消费信贷（不含住房）余额超过GDP的15%，而我国不足4%。若未来10年，我国一般性消费信贷余额达到GDP的10%水平，信贷余额将超过11万亿元，年新增贷款约8000亿元，发展潜力巨大。

如何加快非住房个贷业务发展？一是加强领导，强化组织推动。充分发挥个贷产品经理的营销带头作用，根据不同个贷产品的优势和特点，发挥个贷分中心、相关部门和营业网点各自优势，协调配合，通力合作，实现个人消费贷款全员营销的格局。

三是加强基础管理，保障业务平稳运行。在做好营销拓展和客户维护的同时，密切关注业务发展状况。对于互联网小额消费贷款，用途以客户申请贷款时的用途声明为主，原则上不需要在用信的同时或用信之后3个月内提供贷款用途证明。同时，可根据情况要求借款人在规定的期限内提供贷款用途证明。 (李亚明)

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